Entre 1celui-ci Entre septembre et le 28 novembre, le comparateur en ligne Magnolia.fr a enregistré 80.000 demandes de changement d’assurance emprunteur : “les ménages sont à la recherche d’économies à un moment où leur pouvoir d’achat est très limité”, rappelle Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.fr.
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Économie moyenne de 10 000 euros
Selon la plateforme, l’économie moyenne sur le coût total de l’assurance, pendant la durée restante du prêt, s’élève à 10 000 euros par emprunteur, soit entre 100 et 200 euros par mois pour un foyer. Pour ceux qui ont emprunté un montant important, les économies réalisées en déléguant l’assurance à un assureur alternatif peuvent être encore plus importantes. “Puisque nous avons des clients avec de bons profils, nous constatons une économie moyenne de 26 000 euros”, précise Eric Maumy, président du groupe April.
Et ce ne sont pas seulement les emprunteurs à faible revenu qui peuvent profiter pleinement de la souscription ; et les plus jeunes : “Pour les moins de 35 ans, le coût de l’assurance est au moins divisé par deux, car ce sont eux qui paient le plus puisqu’ils empruntent sur de longues durées, et le capital restant est encore très élevé”, explique Christophe Vanhuyse, directeur du développement assurance emprunteur chez Swisslife Assurance et Patrimoine.
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Résiliation à tout moment
À partir de 1celui-ci Septembre, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d’assurance-crédit à tout moment (résiliation infra-annuelle). Il a également supprimé le questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000 euros. Par conséquent, si les banques n’ont pas modifié les prix des prêts en dessous de 200.000 euros, “les assureurs ont dû augmenter leurs tarifs de 20 à 30% car ils n’ont plus la capacité d’évaluer les risques liés à la santé de l’emprunteur”, souligne Christophe Vanhuyse.
Pour les emprunteurs, attention à l’effet de seuil : il vaut parfois mieux emprunter un peu plus, jusqu’à quelques milliers d’euros, et ainsi réduire le coût de l’assurance emprunteur.
Selon les calculs du courtier Meilleurtaux, le couple de 33 ans a emprunté 300 000 euros en novembre 2020 pour 25 ans, avec un taux d’emprunt de 1,30 % et un taux d’assurance de 0,30 %. L’assurance couvrait 100% sur le gros salaire et 50% sur le second. Le coût mensuel de l’assurance était de 112,50 euros sur le capital emprunté, soit le montant de 31 050 euros sur les 23 années restantes.
En renégociant leur assurance, ces emprunteurs peuvent soit baisser leurs primes, soit obtenir une meilleure couverture à moindre coût. S’ils renégocient dans les mêmes conditions, le montant peut descendre à 0,15% sur le capital restant (soit 289.777 euros), soit une prime mensuelle de 56 euros et une économie totale de 15.594 euros. Mais ils peuvent aussi augmenter leur couverture (100 % sur chaque salaire), à 0,15 % également sur le capital restant dû (soit 289 777 €), soit un coût mensuel de 72 € et une économie de 11 178 €, tout en étant mieux protégé.
Passer sous le seuil de l’usure
Pour ceux qui ont un projet immobilier et veulent emprunter dès maintenant, c’est le moment de comparer avant la prochaine hausse du taux de dépenses début janvier : le taux de dépenses, frais d’assurance compris, est meilleur que ceux-là – Ils sont aussi bas que possible d’optimiser les chances d’obtenir un prêt hypothécaire.
Pour ceux qui ont déjà remboursé le prêt, attention au défilé effectué par certaines banques : parfois elles demandent, même si la loi ne le prévoit pas, que le coût de plus de 8 ans soit inscrit sur l’attestation d’assurance, et le législateur précise seulement que ce montant n’est mentionné que dans les documents précontractuels et la fiche d’information standardisée.
